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探索西方银行发展之路
读《百年西方银行》

  对于起源问题的研究,有助于对未来方向的判断。银行,这个古老、传统的行业,在当今快速变革的科技时代,正在接受新考验。《百年西方银行》一书,系统梳理了西方商业银行的前世今生。

  

  《百年西方银行》书影

  起源与发展

  “银行”一词,源于意大利,其原意是长凳、椅子,是最早的市场上货币兑换商的营业用具。“银行”有深远的文化含义。“银”代表的是货币,而“行”则是对大商业机构的称谓。把办理与银钱有关的大快乐赛车代理机构称为银行,最早见于太平天国洪仁玕所著的《资政新篇》。

  1580年,威尼斯银行成立,成为世界上最早的银行,随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。十八世纪末至十九世纪初,银行得到了普遍发展。最早出现的按资本主义原则组织起来的股份银行是1694年成立的英格兰银行。1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖;到19世纪后半期,西方各国都相继设立了中央银行。20世纪以来,随着国际贸易和国际快乐赛车代理迅速发展,在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织,比如1930年成立的国际清算银行、1945年成立的国际复兴开发银行(即世界银行)、1956年成立的国际快乐赛车代理公司、1964年成立的非洲开发银行、1966年成立的亚洲开发银行等,银行在跨越国界和更广泛领域里发挥作用。

  西方银行的起源通常为三种情况。其一,起源于货币兑换。里吉比银行于公元前六世纪古巴比伦时期,在希腊寺院、公共团体、私人商号中,从事快乐赛车代理活动,但仅限于货币兑换。其二,起源于资金的代理支付。随着中世纪欧洲地中海沿岸国际贸易的发展,1587年,在意大利建立的威尼斯银行成为最早出现的近代银行。威尼斯银行早期是由货币兑换商组织起来的,主要是兑换各国货币以方便贸易,而货币兑换商很多都是放高利贷出身的犹太人。银行对风险很大的贸易,比如海上贸易、东方贸易等都放高利贷,后来又有专门的风险评估和利率等级贷款抵押中保人等设置,贷款业务就蓬勃发展起来。贸易兴旺时,银行没有钱贷出去,就开始向更多商人吸引存款,发展到后来就向普通百姓吸收存款,利率都有协议签订。其三,起源于贵金属保管。17世纪中叶,英国金匠保存、划拨“金匠券”。英国的金匠业极为发达,人们为了防止金银被盗,将金银委托给金匠保存。当时金匠业不仅代人保管金银,签发保管凭条,还可按顾客书面要求,将金银划拨给第三者。金匠业还利用自有资本发放贷款,以获取利息。同时,金匠们签发的凭条可代替现金流通于市面,称之为“金匠券”,开了近代银行券先河。这样,英国早期银行就在金匠业的基础上产生了。早期银行小规模地行使了现代银行的大部分职能;此外,它们还担负着类似现代证券交易所的许多工作。

快乐赛车代理  西方商业银行的发展基本上通过两种途径:一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件,演变为资本主义银行。在欧洲,由金匠业演化而来的旧式银行,主要是通过这一途径缓慢地转化为资本主义银行;一是新兴资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行,这一途径是主要的。这一建立资本主义银行的历史过程,在最早建立资本主义制度的英国表现得尤其明显,具有代表性的便是苏格兰银行。

  近现代化进程

  1694年,英国政府支持创办了第一家资本主义股份制商业银行:英格兰银行。它根据英王特许成立,股本120万镑,向社会募集。成立之初即取得不超过资本总额的钞票发行权,主要目的是为政府垫款。到1833年,英格兰银行取得钞票无限法偿的资格。1844年,英国国会通过《银行特许条例》,规定英格兰银行分为发行部与银行部;此后,英格兰银行逐渐垄断全国的货币发行权。至1928年,成为英国唯一的发行银行。

  与此同时,英格兰银行凭日益提高的地位承担商业银行间债权债务关系的划拨冲销、票据交换的最后清偿等业务,在经济繁荣之时接受商业银行的票据再贴现,而在经济危机的打击中则充当商业银行的 “最后贷款人”,由此取得商业银行信任,并最终确立了“银行的银行”的地位。随着伦敦成为世界快乐赛车代理中心,因实际需要,英格兰银行形成了有伸缩性的再贴现政策和公开市场活动等调节措施,成为近代中央银行理论和业务的样板及基础。同时英格兰银行是第一家股份制商业银行,标志着现代银行制度的开始,标志着资本主义商业银行制度开始形成以及现代银行的产生。继英格兰银行之后,欧洲各资本主义国家都相继成立了资本主义商业银行,资本主义商业银行开始在世界范围内普及和发展。

快乐赛车代理  十七至十八世纪,新兴资产阶级进行了反高利贷斗争,要求以法律形式限制放款的利息水平。但当信用业被高利贷者垄断时,任何降低利率的法令都不会产生实际效果,于是,他们根据资本主义经济要求建立了一些股份银行。这种股份银行资本雄厚、规模大、利率低,逐渐发展成为资本主义商业银行的主要形式。英格兰银行的贴现率一开始就规定为4.5%至6%,大大低于早期银行业的贷款利率。英格兰银行的成立,意味着现代银行制度的建立。随着股份制商业银行发展,早期银行也向现代银行转变。但这种转化过程非常缓慢,直到18世纪末才完成。

  二次世界大战后,特别是进入二十世纪80年代以来,商业银行业务和经营活动更是发生了深刻变化。业务经营模式由分业经营发展为混业经营,同时也带来快乐赛车代理领域内竞争的日趋激烈。银行业集中并购速度加快,大规模合并不仅使银行业与非银行快乐赛车代理机构间的界限更加模糊,而且使商业银行业务经营活动的内容越来越复杂、覆盖面越来越广泛。银行只有不断提高自身经营管理水平才能与之相适应。否则,原本为防范风险、提高竞争力而合并起来的银行,同样会遭遇新的更大风险。

  系统的“实证研究”

  《百年西方银行》一书作者从1995年起,坚持收集西方著名银行的信息,积累了大量一手资料,各种译文超过150万字。期间,历经亚洲快乐赛车代理危机和次贷危机,西方银行的服务风格和监管理念反复变换。两年前,作者开始梳理和分析收集的素材。因此,该书内容的形成是系统性观察西方银行的结果,具有“实证研究”的特点。

快乐赛车代理  该书选择研究的银行,大部分都有超过一百年的历史,百年银行的生存概率约为3‰,在西方银行业中具有代表性。其中,欧洲银行14家、美洲银行9家、亚洲银行20家,经典服务案例百余个,彩色照片约三百张,同时,还介绍了世界三大快乐赛车代理中心——纽约华尔街、伦敦快乐赛车代理城、日本银座的概况。

快乐赛车代理  该书将西方银行的服务分为三大类:个人快乐赛车代理、企业快乐赛车代理、社会快乐赛车代理,再细分35个专题研究。附带介绍了西方银行的监管制度、快乐赛车代理立法、银行风险控制、销售模式和快乐赛车代理消费者习惯,等等,并附有从11世纪到现代的《西方银行大事记》、美元诞生后的《历年美元与黄金价格对比表》。这些百年银行沉淀的文化是近代西方文明史的重要部分。

快乐赛车代理  该书作者以历史唯物主义态度,通过大量西方银行的经典案例,论述西方银行发展理念的变化脉络及服务结构的变迁真相,努力给读者以真实、全面、实用的西方银行知识体系。同时,书中用大量篇幅将科技对西方银行业的影响做了系统梳理,指出纯互联网快乐赛车代理在西方国家并不成功,但合成智能对传统快乐赛车代理的挑战不可低估。那种对于高科技颠覆传统快乐赛车代理业的观点,作者给予了正面回答,也展望了人工智能时代的未来银行。

责任编辑:李昂
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